随着我国经济的快速发展，中小企业在国民经济中的地位日益凸显。然而，融资难题一直是制约中小企业发展的重要因素。本文将从银行贷款、贴息贷款和融资担保三个方面，探讨中小企业融资的三驾马车。

银行贷款是中小企业融资的主要渠道。银行贷款具有手续简便、利率市场化、还款方式灵活等特点。对于中小企业来说，银行贷款能够满足其短期融资需求，助力企业快速发展。然而，银行贷款也存在一定的局限性。首先，银行贷款的利率较高，增加了企业的融资成本；其次，银行贷款额度有限，难以满足企业的大规模融资需求；最后，银行贷款审批流程繁琐，周期较长，对企业的发展速度产生一定影响。

贴息贷款是政府为支持中小企业发展而推出的一项优惠政策。贴息贷款的利率较低，企业融资成本相对较低。此外，贴息贷款的额度较大，能够满足企业一定规模的融资需求。然而，贴息贷款的申请过程较为复杂，企业需要满足一定的条件才能获得贴息资格。此外，贴息贷款的还款期限较长，企业需具备一定的还款能力。

融资担保作为一种信用增进手段，能够提高中小企业的信用等级，从而降低融资难度。融资担保机构为中小企业提供担保服务，降低了银行的风险，使银行更愿意为中小企业提供贷款。融资担保具有以下优点：一是降低融资成本，企业通过担保获得贷款的利率相对较低；二是提高融资额度，企业可以获得银行原本不愿意提供的贷款额度；三是简化融资流程，企业无需承担复杂的审批程序。然而，融资担保也存在一定的问题，如担保费用较高、担保风险较大等。

综上所述，银行贷款、贴息贷款和融资担保是中小企业融资的三驾马车。在实际操作中，中小企业应根据自身需求和条件，选择合适的融资方式。政府也应加大对中小企业融资的支持力度，完善相关政策和制度，为中小企业发展创造良好的融资环境。

首先，政府应加大对贴息贷款的扶持力度，降低企业融资成本。其次，政府应鼓励银行创新贷款产品，简化审批流程，提高贷款额度。再次，政府应加强融资担保机构监管，规范担保行为，降低担保费用。最后，政府应引导中小企业加强自身信用建设，提高融资能力。

总之，中小企业融资难题的解决，需要政府、银行和融资担保机构共同努力。通过优化融资环境，提高融资效率，中小企业将更好地发挥其在国民经济中的作用，为我国经济发展贡献力量。